- Ingenjören - https://www.ingenjoren.se -

”Kan jag bli dyr att anställa för att jag saknar ITP?”

”Jag omfattas inte av ITP idag och är orolig för vad det kan innebära om jag byter jobb. Kan det bli dyrt för min nya arbetsgivare?”. Pensionsexperten Stefan Holmberg reder ut vad som gäller.

Att byta arbetsgivare och därmed också byta pensionsplan är en av de absolut vanligaste frågorna som Stefan Holmberg, pensionsexpert på Sveriges Ingenjörer, får i mötet med medlemmar.

– Det är många som är oroliga för att de kan bli dyra för sin nya arbetsgivare och det finns en förklaring till att den myten uppstått. Det har att göra med hur ITP 2-systemet är uppbyggt, konstaterar han.

Vad är ITP?

ITP är en kollektivavtalad tjänstepension och fungerar som ett komplement till den allmänna pensionen som du får från staten.

För att få ITP ska du vara anställd på ett företag som har det kollektivavtal som PTK har förhandlat fram tillsammans med Svenskt Näringsliv.

Cirka 2,3 miljoner personer omfattas idag av ITP-systemet.

Tjänstepension är i praktiken uppskjuten lön, alltså pengar som du avstår idag, som arbetsgivaren i stället betalar in till din pension. Men för att förstå vad ITP kostar arbetsgivaren behöver vi först reda ut hur ITP-systemet fungerar.

Två olika typer

Det finns idag två typer av pensionsplaner inom ITP-systemet – enligt huvudregeln omfattar ITP 2 personer födda 1978 och tidigare och ITP 1 gäller för de som är födda senare. ITP 1 är premiebestämd medan ITP 2 är förmånsbestämd.

För arbetsgivaren innebär det en viss skillnad. För anställda som omfattas av ITP 1 betalar arbetsgivaren in en viss procent av månadslönen, medan premien för ITP 2 styrs lite förenklat av din lön i kombination med hur långt du har kvar till pensionen. Varje månad fakturerar Collectum arbetsgivaren den premie som ska betalas utifrån en beräkning av värdet av de förvaltade pengarna.

Så har myten uppstått

Till skillnad från ITP 1 där arbetsgivaren betalar en förutsägbar procent av månadslönen så kan ITP 2 därför kosta olika bland annat beroende på hur mycket pengar som redan betalats in.

– Det är här myten om att det blir dyrt att anställa äldre utan ITP har uppstått, säger Stefan Holmberg.

Byta pensionsplan?

  • Ta alltid reda på hur din tjänstepension ser ut och gör ett väl övervägt beslut. På Alecta [1] kan du göra individuella beräkningar.
  • ITP 2 och ITP 1 fungerar på olika sätt. Om du ska lämna ITP 2, förhandla om en kompletteringspremie som kompenserar dig i ITP 1-systemet.
  • Kom ihåg, det finns en maxgräns [2] i ITP 2 för hur mycket pensionen får kosta – det finns alltså gränser för hur dyr du kan bli för din nya arbetsgivare.
  • Om du fyllt 50 år, var försiktig med att kliva ur ITP 2 och bli en tiotaggare. Ta reda på effekten för just dig.

Men riktigt så illa är det inte. ITP 2 bygger på att du ska jobba minst 30 år räknat från och med att du fyller 28 år för att få ut full pension. Tjänstetid kallas detta.

Så om du är exempelvis 50 år och aldrig varit inne i ITP-systemet tidigare kommer du inte heller att nå kravet på att få full tjänstetid. Tjänstepensionen, och därmed inbetalningarna, kommer då att räknas ned i förhållande till hur många år du saknar.

Om du är 50 år och har 15 år kvar tills du är 65 år kommer du enkelt räknat att få 50 procent av tjänstepensionen.

– Då beräknas premien som arbetsgivaren betalar utifrån att du ska ha 50 procent av tjänstepensionen. För arbetsgivaren blir det alltså inte dramatisk dyrt.

Det finns en maxgräns

Men, om du tidigt i ditt yrkesliv tjänat in till ITP 2 så att du når 30 intjänade år, och på den tiden hade en väsentligt lägre lön än du har nu, är situationen en annan. Det skulle teoretiskt sett innebära att arbetsgivaren måste ”betala ikapp” skillnaden mellan den gamla lönen och din nya höga lön.

– Men nu finns det en regel i ITP 2 som sätter en maxgräns för hur höga premierna kan bli. Så inte heller i det fallet blir du orimligt dyr att anställa.

Exakt vad den nya arbetsgivaren kommer att betala för din ITP 2 är svårt att ge ett enkelt svar på, eftersom det beror på bland annat lön, ålder och tidigare pensionsplan.

Många av de frågor som Stefan Holmberg får handlar om att den nya arbetsgivaren enbart tillämpar ITP 1 på arbetsplatsen och att medlemmen därför måste byta från ITP 2 till ITP 1. Frågan är om man då får bättre eller sämre pension. Även där gäller det att ha koll på den specifika situationen.

Nyfiken på mer?

Rådgivningstjänst.se [3]Personlig rådgivning om din tjänstepension ITP.

Minpension.se [4] Ger en samlad bild av din pension.

Alecta [5]Förvaltar tjänstepensionen.

Collectum [6] Oberoende valcentral och knutpunkt för den kollektivavtalade tjänstepensionen ITP.

Sveriges Ingenjörer [7]
Information, tips och webbinarier om pension.

Webbinarium om ITP:
Din tjänstepension ITP 1 – en gång för alla [8]
Din tjänstepension ITP 2 – en gång för alla [9]

– Mitt standardsvar brukar vara ”det beror på”. Men om du ska byta till ITP 1 kan det vara bra att förhandla om en kompletteringspremie så att du inte förlorar på att byta. Här kan det vara bra att ta hjälp för att räkna ut vad det innebär för just dig och dina förutsättningar.

Tiotaggare eller inte?

Det finns även ett annat scenario som Stefan Holmberg ofta får frågor om. Det gäller det så kallade tiotaggarsystemet som innebär att arbetsgivaren kan erbjuda de som tjänar över tio inkomstbasbelopp att själva förvalta pengarna. Arbetsgivaren frigör då stor del av premien så att du får en premiebestämd pensionslösning som du själv förvaltar.

Stefan Holmberg konstaterar att det i vissa fall kan vara en bra lösning. Han påminner om att hålla koll på reglerna för ITP 2 som säger att du måste ha 30 års tjänstgöringstid och att någon måste betala in premien tills du fyller 65 för att få full pension.

– Här måste du ta reda på vad som är bäst för just dig. Om du exempelvis vet att du kommer att starta eget så småningom kanske det kan löna sig. Men om du fyllt 50 år är mitt generella råd att du bör vara försiktig med att kliva ur ITP 2 och bli en tiotaggare. Kontrollera ordentligt vad detta innebär för dig, säger Stefan Holmberg.

Anna Nyström