Medlemstidning för Sveriges Ingenjörer
Hem Ingenjören Gör en pensionsprognos och håll koll på avgifterna

Gör en pensionsprognos och håll koll på avgifterna

Behöver jag spara till pensionen? I så fall hur mycket? Och borde jag ta hjälp av en rådgivare? Pensionsmyndigheten menar att sparande är särskilt viktigt för vissa grupper, men att alla behöver få koll på sin pension.

Nyligen gav Pensionsmyndigheten ut rapporten ”Eget sparande till pension – en konsumentvägledning”. Där konstaterar man att eget sparande bara står för 5 procent av pensionsutbetalningarna, resten utgörs av allmän pension och tjänstepension.

Trots det är det viktigt att göra en pensionsprognos och få koll på om man behöver spara, säger Agneta Claesson, pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten.

– En del tänker att ”Jag har bra lön så jag blir nog nöjd med pensionen” och låter bli att göra en prognos. Men vi rekommenderar att man gör en personlig prognos från att man är 30 år och gärna gör om den, speciellt om inkomst- och anställningsform ändras, för att se hur mycket man kommer att få.

De som särskilt behöver tänka på att spara till pensionen är anställda som inte har tjänstepension, egenföretagare och även personer som har kommit till Sverige i vuxen ålder och inte hunnit tjäna ihop tillräckligt till pensionen.

Men steg ett för alla är att göra en pensionsprognos på pensionsmyndigheten.se eller minpension.se. Där går det att se hur olika val påverkar, som vid vilken ålder man väljer att gå i pension.

Tänk på avgiften

En central del i Pensionsmyndighetens vägledning är att tänka på avgifterna vid sparande.

– De kommer ofta i skymundan för marknadsföring om avkastningen. Men vad ett sparande kostar är det enda man vet säkert, så den bör man titta på, säger Agneta Claesson.

Avgifterna gröper ur sparandet genom själva avgiften, men också genom att man går miste om värdeutvecklingen om avgifterna varit kvar och gett ränta. På 40 år så kan avgifter på 1 procent gröpa ut sparkapitalet med 33 procent.

Uppdaterad riktlinje: 0,2 % i avgift

I maj 2021 uppdaterade Pensionsmyndigheten riktlinjen för en låg avgiftsnivå för globala aktiefonder på den svenska marknaden. Det nya riktvärdet är 0,2 procent.

– Om man har flera fonder man tror på bör man välja den som kostar mindre. Ett riktmärke är att man för ett långsiktigt sparande inte bör betala mer än 0,4 procent i avgifter, sedan blir det onödigt dyrt. Och klicka dig också vidare, det kan finnas underliggande information med fler avgifter, säger Agneta Claesson.

På en kapitalförsäkring kan det till exempel vara en avgift i fonden, en på sparat kapital och en årlig avgift. Här har Konsumenternas Försäkringsbyrå jämförelser som man kan ta som hjälp.

Få snurr på verksamheten i egna företaget

För egenföretagare som inte har tjänstepension styr bolagsformen hur man tjänar in allmän pension. Har man aktiebolag så tjänar man bara in allmän pension på det man plockar ut i lön – vilket ju också utgör grund för allmänna försäkringar som föräldraförsäkring och sjukpenning.

Har man i stället enskild firma så tjänar man in allmän pension på storleken av överskottet. Det gör att om man sparar avdragsgillt så sänker det beloppet som ger underlag för allmän pension.

– En tumregel är att för den som har enskild firma och har ett överskott som är mindre än 670 000 kronor så är det sannolikt bättre att spara med skattade pengar. Det viktiga för alla med eget företag är givetvis att försöka få snurr på verksamheten så att man får en inkomst och därmed tjänar in till allmän pension. Sedan får man tänka på att kompensera för tjänstepension, till exempel med ett investeringssparkonto, säger Agneta Claesson.

Om du saknar tjänstepension

Bara tio procent av svenskarna med anställning saknar tjänstepension, men tillhör du dem så behöver du spara extra. Sparandet är då också avdragsgillt, vilket det inte är för andra.

– Särskilt unga kanske missar att ta reda på om de kommer att få tjänstepension när de söker jobb, men har man fyllt 25 år kan man ha som regel att fråga om det, säger Agneta Claesson.

En tumregel är att avsätta 4,5–6 procent av bruttolönen till sparande, vilket motsvarar minst det belopp arbetsgivaren skulle ha avsatt.

Spara för att gå i pension tidigare

Att jobba längre är ett av de viktigaste råden för den som vill få högre pension. Men om man vill gå i pension tidigare så är det en anledning för att spara mer.

I rapporten tar man upp att för ett typfall med en månadsinkomst på 35 300 kronor betyder ett års extra arbete efter 65 års ålder drygt 1 200 kronor extra i pension. För att nå upp till samma livsvariga belopp krävs ett sparande med skattade pengar om 330 kronor per månad i 30 år, 680 kronor per månad i 20 år eller 1 510 kronor per månad i 10 år.

Om man går till en rådgivare för att få råd om pensionssparande, vad ska man tänka på då?

– Det är svårt att hitta någon som är helt oberoende. Och Pensionsmyndigheten får inte ge råd. Men kom ihåg att avgiften är viktig. Håll koll på den och nappa inte bara på råden du får. Tänk också på att du inte behöver bestämma dig vid den första träffen utan låt det sjunka in, säger Agneta Claesson.

– Tänk också på vem du pratar med och jämför det med de råd du får. Många har sin premiepension i fonder hos den bank man är kund hos. Det behöver inte vara dåligt. Men fundera på om det råd du får är det valet du vill göra. Förvalet i premiepensionen fungerar för de flesta.

Samtidigt säger hon att man inte ska göra sparandet för krångligt så att man inte kommer igång.

Några fler tips i rapporten:

  • Stoppa inte in för mycket i ett långsiktigt sparande. Se också till att ha en buffert för oförutsedda utgifter. Ett riktmärke är att ha två till tre månadslöner sparade om man till exempel blir arbetslös.
  • Ett sparande i en global aktieindexfond som kostar maximalt 0,4 procent i totala avgifter per år kan vara ett bra alternativ. I globala aktiefonder sprids risken över hela världen och sparandet blir inte känsligt för hur enskilda marknader eller branscher utvecklas.
  • Om du har tjänstepension och tjänar mer än cirka 46 000 kronor i månaden kan löneväxling vara ett alternativ för långsiktigt sparande.
  • Amortera på bostads- och andra lån för att få lägre utgifter som pensionär.
  • Tänk på hur du väljer att ta ut privat pensionssparande och tjänstepension. Vi lever i snitt längre och om man tar ut mer pension mellan 65 och 70 år så kan det kännas som en stor minskning när det försvinner.

Här kan du ladda ner rapporten (Obs! Laddas ner när du klickar på länken) Eget sparande till pension – en konsumentvägledning

Karin Thorsell

1 KOMMENTAR

  1. En global aktieindexfond sprider sparandet i förhållandet till aktievärdet globalt, vilket ger runt 80% i stora amerikanska bolag som Amazon, Microsoft etc. Att kalla 80% av kapitalet på en aktiemarknad för riskpridning är direkt missvisande.

LÄMNA EN KOMMENTAR

Please enter your comment!
Please enter your name here

SENASTE NYTT

”Hur gör jag om jag blir sjuk på semestern?”

0
Varför ska du sjukanmäla dig om du blir sjuk på semestern? Och kan din chef kräva att du har koll på jobbmejlen när du är ledig? Så här säger förbundsjuristen.
Studenter på KTH

Färre nyexade ingenjörer hade jobb i oktober

0
Hur har det gått för nyexaminerade ingenjörer att få jobb under pandemin? Klart sämre än året innan, visar statistik från UKÄ. Samtidigt kan det finnas fler förklaringar bakom.

Jag är omplacerad – kan jag tacka nej?

0
Kan min arbetsgivare omplacera mig till en mindre kvalificerad tjänst? Får jag då behålla min lön? Vad händer om jag tackar nej? Ullika Dalén, förbundsjurist på Sveriges Ingenjörer, reder ut vad som gäller.

Satsningar på lön och karriär – så lockar regionerna ingenjörer

0
Särskilda lönesatsningar och möjlighet till fler karriärvägar har blivit nödvändiga för att regionerna ska klara att rekrytera ingenjörer.

Mer pengar till forskning när MDH blir universitet

1
Anslagen till forskningen kommer i det närmaste att fördubblas när Mälardalens högskola blir universitet.

Därför vill (relativt många) kvinnliga ingenjörer jobba i offentlig sektor

2
Andelen kvinnor bland ingenjörerna är lägst i privat sektor. Högst ligger kommunerna, följt av stat, region och högskola. Att kvinnor attraheras av offentlig sektor har sina förklaringar.

Distans eller kontor – måste alla följa samma regler?

1
Maral Babapour Chafi får årets Levipris för forskning om aktivitetsbaserade kontor. Nu forskar hon om hur vi bäst kombinerar arbete på kontor och distans.

Blunda inte för misstagen – men se upp med fallgroparna

0
Hur hanterar du fel och misstag på din arbetsplats? Att ta ansvar är viktigt, men se upp för fallgroparna. 

Över 20 000 i studiebidrag – för alla som jobbat

16
20 458 kronor i studiebidrag per månad under ett år. Det ska alla som jobbat i åtta år kunna få från vårterminen 2023 - även de som inte har kollektivavtal.

Nya grepp krävs för att säkra kompetensen i norr

0
Grönt stål, batteritillverkning och satsning på vätgas. Så här jobbar företagen för att säkra kompetensen för framtiden.

VI REKOMMENDERAR

IT, finans, bygg och kemi

Så skiljer sig ingenjörers löner mellan branscherna

4
I vilka branscher tjänar ingenjörer mest? Inom IT, bygg, telekom – eller bank? Här är statistik över det relativa löneläget för ingenjörer inom 16 branschavtal.

TOPPLISTA