Medlemstidning för Sveriges Ingenjörer
Hem Ingenjören Gör en pensionsprognos och håll koll på avgifterna

Gör en pensionsprognos och håll koll på avgifterna

Behöver jag spara till pensionen? I så fall hur mycket? Och borde jag ta hjälp av en rådgivare? Pensionsmyndigheten menar att sparande är särskilt viktigt för vissa grupper, men att alla behöver få koll på sin pension.

Nyligen gav Pensionsmyndigheten ut rapporten ”Eget sparande till pension – en konsumentvägledning”. Där konstaterar man att eget sparande bara står för 5 procent av pensionsutbetalningarna, resten utgörs av allmän pension och tjänstepension.

Trots det är det viktigt att göra en pensionsprognos och få koll på om man behöver spara, säger Agneta Claesson, pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten.

– En del tänker att ”Jag har bra lön så jag blir nog nöjd med pensionen” och låter bli att göra en prognos. Men vi rekommenderar att man gör en personlig prognos från att man är 30 år och gärna gör om den, speciellt om inkomst- och anställningsform ändras, för att se hur mycket man kommer att få.

De som särskilt behöver tänka på att spara till pensionen är anställda som inte har tjänstepension, egenföretagare och även personer som har kommit till Sverige i vuxen ålder och inte hunnit tjäna ihop tillräckligt till pensionen.

Men steg ett för alla är att göra en pensionsprognos på pensionsmyndigheten.se eller minpension.se. Där går det att se hur olika val påverkar, som vid vilken ålder man väljer att gå i pension.

Tänk på avgiften

En central del i Pensionsmyndighetens vägledning är att tänka på avgifterna vid sparande.

– De kommer ofta i skymundan för marknadsföring om avkastningen. Men vad ett sparande kostar är det enda man vet säkert, så den bör man titta på, säger Agneta Claesson.

Avgifterna gröper ur sparandet genom själva avgiften, men också genom att man går miste om värdeutvecklingen om avgifterna varit kvar och gett ränta. På 40 år så kan avgifter på 1 procent gröpa ut sparkapitalet med 33 procent.

Uppdaterad riktlinje: 0,2 % i avgift

I maj 2021 uppdaterade Pensionsmyndigheten riktlinjen för en låg avgiftsnivå för globala aktiefonder på den svenska marknaden. Det nya riktvärdet är 0,2 procent.

– Om man har flera fonder man tror på bör man välja den som kostar mindre. Ett riktmärke är att man för ett långsiktigt sparande inte bör betala mer än 0,4 procent i avgifter, sedan blir det onödigt dyrt. Och klicka dig också vidare, det kan finnas underliggande information med fler avgifter, säger Agneta Claesson.

På en kapitalförsäkring kan det till exempel vara en avgift i fonden, en på sparat kapital och en årlig avgift. Här har Konsumenternas Försäkringsbyrå jämförelser som man kan ta som hjälp.

Få snurr på verksamheten i egna företaget

För egenföretagare som inte har tjänstepension styr bolagsformen hur man tjänar in allmän pension. Har man aktiebolag så tjänar man bara in allmän pension på det man plockar ut i lön – vilket ju också utgör grund för allmänna försäkringar som föräldraförsäkring och sjukpenning.

Har man i stället enskild firma så tjänar man in allmän pension på storleken av överskottet. Det gör att om man sparar avdragsgillt så sänker det beloppet som ger underlag för allmän pension.

– En tumregel är att för den som har enskild firma och har ett överskott som är mindre än 670 000 kronor så är det sannolikt bättre att spara med skattade pengar. Det viktiga för alla med eget företag är givetvis att försöka få snurr på verksamheten så att man får en inkomst och därmed tjänar in till allmän pension. Sedan får man tänka på att kompensera för tjänstepension, till exempel med ett investeringssparkonto, säger Agneta Claesson.

Om du saknar tjänstepension

Bara tio procent av svenskarna med anställning saknar tjänstepension, men tillhör du dem så behöver du spara extra. Sparandet är då också avdragsgillt, vilket det inte är för andra.

– Särskilt unga kanske missar att ta reda på om de kommer att få tjänstepension när de söker jobb, men har man fyllt 25 år kan man ha som regel att fråga om det, säger Agneta Claesson.

En tumregel är att avsätta 4,5–6 procent av bruttolönen till sparande, vilket motsvarar minst det belopp arbetsgivaren skulle ha avsatt.

Spara för att gå i pension tidigare

Att jobba längre är ett av de viktigaste råden för den som vill få högre pension. Men om man vill gå i pension tidigare så är det en anledning för att spara mer.

I rapporten tar man upp att för ett typfall med en månadsinkomst på 35 300 kronor betyder ett års extra arbete efter 65 års ålder drygt 1 200 kronor extra i pension. För att nå upp till samma livsvariga belopp krävs ett sparande med skattade pengar om 330 kronor per månad i 30 år, 680 kronor per månad i 20 år eller 1 510 kronor per månad i 10 år.

Om man går till en rådgivare för att få råd om pensionssparande, vad ska man tänka på då?

– Det är svårt att hitta någon som är helt oberoende. Och Pensionsmyndigheten får inte ge råd. Men kom ihåg att avgiften är viktig. Håll koll på den och nappa inte bara på råden du får. Tänk också på att du inte behöver bestämma dig vid den första träffen utan låt det sjunka in, säger Agneta Claesson.

– Tänk också på vem du pratar med och jämför det med de råd du får. Många har sin premiepension i fonder hos den bank man är kund hos. Det behöver inte vara dåligt. Men fundera på om det råd du får är det valet du vill göra. Förvalet i premiepensionen fungerar för de flesta.

Samtidigt säger hon att man inte ska göra sparandet för krångligt så att man inte kommer igång.

Några fler tips i rapporten:

  • Stoppa inte in för mycket i ett långsiktigt sparande. Se också till att ha en buffert för oförutsedda utgifter. Ett riktmärke är att ha två till tre månadslöner sparade om man till exempel blir arbetslös.
  • Ett sparande i en global aktieindexfond som kostar maximalt 0,4 procent i totala avgifter per år kan vara ett bra alternativ. I globala aktiefonder sprids risken över hela världen och sparandet blir inte känsligt för hur enskilda marknader eller branscher utvecklas.
  • Om du har tjänstepension och tjänar mer än cirka 46 000 kronor i månaden kan löneväxling vara ett alternativ för långsiktigt sparande.
  • Amortera på bostads- och andra lån för att få lägre utgifter som pensionär.
  • Tänk på hur du väljer att ta ut privat pensionssparande och tjänstepension. Vi lever i snitt längre och om man tar ut mer pension mellan 65 och 70 år så kan det kännas som en stor minskning när det försvinner.

Här kan du ladda ner rapporten (Obs! Laddas ner när du klickar på länken) Eget sparande till pension – en konsumentvägledning

Karin Thorsell

1 KOMMENTAR

  1. En global aktieindexfond sprider sparandet i förhållandet till aktievärdet globalt, vilket ger runt 80% i stora amerikanska bolag som Amazon, Microsoft etc. Att kalla 80% av kapitalet på en aktiemarknad för riskpridning är direkt missvisande.

LÄMNA EN KOMMENTAR

Please enter your comment!
Please enter your name here

SENASTE NYTT

Håkan Samuelsson, Kerstin Lindell och Daniel Ek

Årets siffror: Så mycket tjänar it-topparna och några andra

0
Nu har nya listor över de högsta lönerna publicerats. Vi har samlat några med koppling till ingenjörer. Det är mest it-toppar och it-chefer, men också några andra.   

Netlight satsar på delat vd-skap

1
Företaget utan chefer tar nu nästa steg i att utmana synen på ledarskap. Verksamheten leds numera av en vd-duo som utses på årsbasis.

Kan arbetsgivare kräva privat försäkring för distansarbete?

0
I arbetsskadeförsäkringen i kollektivavtalen finns en oklarhet när man jobbar hemma. Kan chefen därför kräva en privat olycksfallsförsäkring?

Fem steg som ger dig koll på dina pensionspengar

2
Det behöver inte vara krångligt att få koll på sitt pensionssparande. Men det finns en sak som många glömmer bort.
IT, finans, bygg och kemi

Rekordlåg arbetslöshet – men skillnad mellan inriktningarna

6
Arbetslösheten bland Sveriges Ingenjörers medlemmar är nu nere på 1,0 procent – den näst lägsta nivån på tio år. Men arbetslösheten skiljer sig mellan olika inriktningar och för vissa har den svängt mycket under pandemin.   
Ingenjörsfullmäktige 2021

Hittills: 17 listor ställer upp i Ingenjörsvalet

0
I vår är det val till Ingenjörsfullmäktige och den 15 februari är det deadline för att registrera listor till valet. Hittills har 17 listor anmält sig och nu kan enskilda ingenjörer också ställa upp i valet. 

Så svarar du chefen som nobbar ditt lönekrav

2
För att lyckas med lönesamtalet är det viktigt att fundera på vad chefen kommer att svara på ditt lönekrav. Läs om ombudsmannens tips för hur du bemöter chefens argument.

“Varför existerar dåligt ledarskap fortfarande?”

4
Varför finns det så många dåliga chefer, trots all kunskap vi har om ledarskap? Det är en fråga som vi borde diskutera mer, menar professor Anders Örtenblad.
Pengar, KTH, Ericsson

Lön, antagningspoäng och att jobbet inte känns kul – det här läste flest 2021

0
Vad säger jag när chefen nobbar mitt lönekrav? Är det ett problem att Ericsson vill överge fasta arbetsplatser? Varför krävdes det en ingenjör för att avslöja bluffen i Allra?

Nu ska arbetsgivarna avgöra vad som är friskvård

0
Nu ska arbetsgivarna själva bestämma hur friskvårdsbidraget ska användas. Men det blir inte fritt fram för vad som helst. Reglerna har inte förändrats. 

VI REKOMMENDERAR

Civilingenjören som avslöjade pensionsbluffen i Allra

1
Varför krävdes det en civilingenjör i teknisk fysik för att avslöja hur pensionsföretaget Allra hade lurat spararna på hundratals miljoner kronor? Läs vad som fick Patrick Siegbahn att granska dem.

TOPPLISTA