”Kan jag bli dyr att anställa för att jag saknar ITP?”

6
6993
Hur mycket ska arbetsgivaren betala för din tjänstepension? Ålder, lön och tidigare pensionsplan är några saker som avgör. Foto: Getty Images

”Jag omfattas inte av ITP idag och är orolig för vad det kan innebära om jag byter jobb. Kan det bli dyrt för min nya arbetsgivare?”. Pensionsexperten Stefan Holmberg reder ut vad som gäller.

Att byta arbetsgivare och därmed också byta pensionsplan är en av de absolut vanligaste frågorna som Stefan Holmberg, pensionsexpert på Sveriges Ingenjörer, får i mötet med medlemmar.

– Det är många som är oroliga för att de kan bli dyra för sin nya arbetsgivare och det finns en förklaring till att den myten uppstått. Det har att göra med hur ITP 2-systemet är uppbyggt, konstaterar han.

Vad är ITP?

ITP är en kollektivavtalad tjänstepension och fungerar som ett komplement till den allmänna pensionen som du får från staten.

För att få ITP ska du vara anställd på ett företag som har det kollektivavtal som PTK har förhandlat fram tillsammans med Svenskt Näringsliv.

Cirka 2,3 miljoner personer omfattas idag av ITP-systemet.

Tjänstepension är i praktiken uppskjuten lön, alltså pengar som du avstår idag, som arbetsgivaren i stället betalar in till din pension. Men för att förstå vad ITP kostar arbetsgivaren behöver vi först reda ut hur ITP-systemet fungerar.

Två olika typer

Det finns idag två typer av pensionsplaner inom ITP-systemet – enligt huvudregeln omfattar ITP 2 personer födda 1978 och tidigare och ITP 1 gäller för de som är födda senare. ITP 1 är premiebestämd medan ITP 2 är förmånsbestämd.

För arbetsgivaren innebär det en viss skillnad. För anställda som omfattas av ITP 1 betalar arbetsgivaren in en viss procent av månadslönen, medan premien för ITP 2 styrs lite förenklat av din lön i kombination med hur långt du har kvar till pensionen. Varje månad fakturerar Collectum arbetsgivaren den premie som ska betalas utifrån en beräkning av värdet av de förvaltade pengarna.

Så har myten uppstått

Till skillnad från ITP 1 där arbetsgivaren betalar en förutsägbar procent av månadslönen så kan ITP 2 därför kosta olika bland annat beroende på hur mycket pengar som redan betalats in.

– Det är här myten om att det blir dyrt att anställa äldre utan ITP har uppstått, säger Stefan Holmberg.

Byta pensionsplan?

  • Ta alltid reda på hur din tjänstepension ser ut och gör ett väl övervägt beslut. På Alecta kan du göra individuella beräkningar.
  • ITP 2 och ITP 1 fungerar på olika sätt. Om du ska lämna ITP 2, förhandla om en kompletteringspremie som kompenserar dig i ITP 1-systemet.
  • Kom ihåg, det finns en maxgräns i ITP 2 för hur mycket pensionen får kosta – det finns alltså gränser för hur dyr du kan bli för din nya arbetsgivare.
  • Om du fyllt 50 år, var försiktig med att kliva ur ITP 2 och bli en tiotaggare. Ta reda på effekten för just dig.

Men riktigt så illa är det inte. ITP 2 bygger på att du ska jobba minst 30 år räknat från och med att du fyller 28 år för att få ut full pension. Tjänstetid kallas detta.

Så om du är exempelvis 50 år och aldrig varit inne i ITP-systemet tidigare kommer du inte heller att nå kravet på att få full tjänstetid. Tjänstepensionen, och därmed inbetalningarna, kommer då att räknas ned i förhållande till hur många år du saknar.

Om du är 50 år och har 15 år kvar tills du är 65 år kommer du enkelt räknat att få 50 procent av tjänstepensionen.

– Då beräknas premien som arbetsgivaren betalar utifrån att du ska ha 50 procent av tjänstepensionen. För arbetsgivaren blir det alltså inte dramatisk dyrt.

Det finns en maxgräns

Men, om du tidigt i ditt yrkesliv tjänat in till ITP 2 så att du når 30 intjänade år, och på den tiden hade en väsentligt lägre lön än du har nu, är situationen en annan. Det skulle teoretiskt sett innebära att arbetsgivaren måste ”betala ikapp” skillnaden mellan den gamla lönen och din nya höga lön.

– Men nu finns det en regel i ITP 2 som sätter en maxgräns för hur höga premierna kan bli. Så inte heller i det fallet blir du orimligt dyr att anställa.

Exakt vad den nya arbetsgivaren kommer att betala för din ITP 2 är svårt att ge ett enkelt svar på, eftersom det beror på bland annat lön, ålder och tidigare pensionsplan.

Många av de frågor som Stefan Holmberg får handlar om att den nya arbetsgivaren enbart tillämpar ITP 1 på arbetsplatsen och att medlemmen därför måste byta från ITP 2 till ITP 1. Frågan är om man då får bättre eller sämre pension. Även där gäller det att ha koll på den specifika situationen.

Nyfiken på mer?

Rådgivningstjänst.se Personlig rådgivning om din tjänstepension ITP.

Minpension.se Ger en samlad bild av din pension.

Alecta Förvaltar tjänstepensionen.

Collectum Oberoende valcentral och knutpunkt för den kollektivavtalade tjänstepensionen ITP.

Sveriges Ingenjörer
Information, tips och webbinarier om pension.

Webbinarium om ITP:
Din tjänstepension ITP 1 – en gång för alla
Din tjänstepension ITP 2 – en gång för alla

– Mitt standardsvar brukar vara ”det beror på”. Men om du ska byta till ITP 1 kan det vara bra att förhandla om en kompletteringspremie så att du inte förlorar på att byta. Här kan det vara bra att ta hjälp för att räkna ut vad det innebär för just dig och dina förutsättningar.

Tiotaggare eller inte?

Det finns även ett annat scenario som Stefan Holmberg ofta får frågor om. Det gäller det så kallade tiotaggarsystemet som innebär att arbetsgivaren kan erbjuda de som tjänar över tio inkomstbasbelopp att själva förvalta pengarna. Arbetsgivaren frigör då stor del av premien så att du får en premiebestämd pensionslösning som du själv förvaltar.

Stefan Holmberg konstaterar att det i vissa fall kan vara en bra lösning. Han påminner om att hålla koll på reglerna för ITP 2 som säger att du måste ha 30 års tjänstgöringstid och att någon måste betala in premien tills du fyller 65 för att få full pension.

– Här måste du ta reda på vad som är bäst för just dig. Om du exempelvis vet att du kommer att starta eget så småningom kanske det kan löna sig. Men om du fyllt 50 år är mitt generella råd att du bör vara försiktig med att kliva ur ITP 2 och bli en tiotaggare. Kontrollera ordentligt vad detta innebär för dig, säger Stefan Holmberg.

Anna Nyström

6 KOMMENTARER

  1. Hej!
    Själv är jag egen företagare sedan tio år och betalar fortsättningsförsäkring på min ITP2, som är baserad på dåvarande betydligt lägre lön. Om jag i dag skulle bli anställd i ett företag med ITP2, blir det då orimligt för arbetsgivaren att lyfta mig från den nivån på ca tio tusen kr som jag ligger lägre, baserat på den lön jag hade senast som kollektivanställd för tio år sedan? Jag fyller 55 nästa gång.
    Mvh
    // Patrik

  2. Bra att det är en myt. För några år sedan försökte jag få svar på om ITP 2 låg mig i fatet som arbetssökande. Rådgivningens svar då var – tystnad (på telefon).
    Kan en arbetsgivare tillämpa både ITP 1 och ITP 2?
    Jag är arbetssökande med 15 år i ITP 2 och 1,5 år i ITP 1. Om jag hittare ett jobb där arbetgivaren har både ITP 1 och ITP 2, finns då regler eller är det en förhandlingsfråga vilken variant jag omfattas av vid en ny anställning?

    • Hej Bob. En arbetsgivare kan tillämpa både ITP 1 och ITP 2 för olika åldersgrupper på arbetsplatsen. Enligt huvudregeln ska du tillhöra ITP 2 om du är född 1978 eller tidigare. Om du har en årsinkomst över 10 ibb (668 000 kr 2020) kan du och arbetsgivaren komma överens om att du ska tillhöra ITP 1 men detta ska ni båda vara överens om. Annars gäller huvudregeln. /Redaktionen

  3. Angående vilket som är bäst för den anställde, ITP1 vs ITP2, så står det i artikeln att ”det beror på”. Samtidigt ges rådet:

    ”Om du ska lämna ITP 2, förhandla om en kompetteringspremie som kompenserar dig i ITP 1-systemet.”

    Men innebär inte det rådet implicit att ITP2 är bättre för den anställde än ITP1? Varför ska den anställde annars få en kompetteringspremie vid byte från ITP2 till ITP1?

    • Hej Kim. Du har helt rätt i fråga. Detta gäller när du närmar dig 65 års ålder som man kan behöva en kompletteringspremie i o m att ITP 2 till stor del är en förmånsbestämd pension. Om du lämnar ITP 2 får du inte en procentsats av din slutlön i din ITP 2 utan du får värdet på de premier som har betalats in till den dag du lämnade ITP 2.
      Detta innebär att du troligtvis får en lägre pension i ITP 2 och det är inte säkert att du hinner tjäna ihop denna summa i ITP 1 då den är premiebestämd.
      Är du yngre har detta inte samma betydelse då du inte har tjänat ihop så mycket i ITP 2 och du har längre tid att få en bra avkastning i ITP 1.
      Det är ju inte förrän du går i pension som du vet om ITP 1 eller ITP 2 var den bästa lösningen för dig då det är många faktorer som påverkar. /Redaktionen

      • 1. ”Om du lämnar ITP 2 får du inte en procentsats av din slutlön i din ITP 2 utan du får värdet på de premier som har betalats in till den dag du lämnade ITP 2.”

        Nja, det stämmer inte. Så här fungerar det om ITP2 premien betalats in i färre än 360 månader:
        https://www.alecta.se/tjanstepension/itp-2-alderspension-och-itpk/
        Dvs du får fortfarande en procentsats av din slutlön, men för varje månad som saknas minskar den ”procentbaserade” pensionen med 1/360-del.

        2. [Om du byter från ITP2 till ITP1 innebär det] ”att du troligtvis får en lägre pension i ITP 2 och det är inte säkert att du hinner tjäna ihop denna summa i ITP 1 då den är premiebestämd.”

        Jo, men det gäller ju alltid att om man lämnar ITP2 för ITP1 så får man inte full ITP2 när man går i pension (såvida inte redan 360 månaders inbetalningar till ITP2 gjorts). Men å andra sidan får man även utbetalning from ITP1. Och inbetalningarna till ITP1 lär vara ganska höga nära pensionen, då man troligtvis har högre lön i slutet av sin karriär och inbetalningarna är en viss procentandel av lönen.

        Och som ni sedan skriver:
        ”Det är ju inte förrän du går i pension som du vet om ITP 1 eller ITP 2 var den bästa lösningen för dig då det är många faktorer som påverkar.”
        så varför ska man då få en kompensation om man byter från ITP2 till ITP1?

        3. Rådet i artikeln som säger:
        ”Om du ska lämna ITP 2, förhandla om en kompetteringspremie som kompenserar dig i ITP 1-systemet.”
        är skrivet generellt och det står inte att det är kopplat till om man närmar sig 65 års ålder eller ej. Det står förvisso att ”det beror på” om det är en nackdel att byta från ITP2 eller ej. Men det anges aldrig *vad* det egentligen beror på! Det står bara ”Här kan det vara bra att ta hjälp för att räkna ut vad det innebär för just dig och dina förutsättningar.”. Men hur ska denna uträkning göras, med tanke på osäkerheten i 2)? Eftersom rådet är skrivet generellt så låter det snarast som att byta från ITP2 till ITP1 generellt är dåligt för den anställde, som därför bör få en kompetteringspremie.

LÄMNA EN KOMMENTAR

Please enter your comment!

Redaktionen förbehåller sig rätten att granska och redigera kommentarer. Publicering sker efter att inlägget granskats. Skriv gärna kort, håll god ton och håll dig till ämnet. Vi publicerar inte kommentarer med personangrepp. Kommentarsfältet stängs 21 dagar efter artikelns publiceringsdag.

Please enter your name here

SENASTE NYTT

Karriären inte slut efter utbrändheten

Sofia Wahling drabbades av utmattning på sitt första jobb. Det fick henne att tänka om. Idag är hon på ett jobb där hon trivs och mår bra. Här delar hon med sig av sina bästa råd.
Johan Westerman, Stockholms universitet

Ny studie: Den som byter jobb ofta lär sig mer

Det är inte bara lönen som ofta höjs när vi byter jobb. Vi lär oss också mer, visar en ny studie. Och det är som tydligast för personer mellan 40 och 55 år. 

Akademikernas ordförande på Volvo: ”Jag vill inte vara med om det här igen”

– Det är inte en hållbar lösning att lägga ett större varsel var tionde år för att företaget behöver ny kompetens, säger Anna Margitin, Akademikerföreningens ordförande på Volvo Cars.
Övervakning

Övervakning på jobbet ökar – också i Sverige

Allt fler arbetsgivare kollar vad anställda skriver i mejl, om de tittar på Youtube eller byter fönster under Teams-mötet. Nu behöver anställda och fack få koll på vad som sker, menar it-experten Mattias Beijmo.

Risk för fler tvister om Las förändras

Helene Robson, chefsjurist på Sveriges Ingenjörer, varnar för fler tvister på arbetsmarknaden om det blir förändringar i Lagen om anställningsskydd.

”Har jag rätt till avdrag för hemmakontoret?”

Se till att din arbetsgivare tillhandahåller den utrustning du behöver. Det är den bästa lösningen enligt Skatteverkets expert.
Annica Norlenius

140 på GKN Aerospace tar erbjudande om avgångsvederlag 

I juni meddelade GKN Aerospace i Trollhättan att var sjätte tjänst, 350 av 2 100, måste bort. För att inte bara yngre ska få sluta har facket och företaget kommit överens om att ha frivilligavtal.

”De största tekniska genombrotten är också våra största utmaningar”

Ingenjörer som yrkesgrupp har haft en avgörande roll i den svenska samhällsutvecklingen. Nu kommer en ny bok som sätter ingenjören i sitt historiska sammanhang. 

Chalmers erbjuder anställda avgångspaket

I juni varslade Chalmers 180 personer om uppsägning. Nu erbjuder man samtliga tillsvidareanställda möjlighet till avgångspaket.

Arbetstid och stress blir viktiga frågor i statens avtalsrörelse

Större inflytande, bland annat över arbetstiden, blir en viktig fråga i förhandlingarna om ett nytt avtal för akademikerna inom staten.